На страховом рынке все большую значимость приобретают полисы инвестиционного страхования жизни. Данный тип полиса становится одним из самых популярных инвестиционных продуктов для населения РФ. При покупке ИСЖ граждане не только получают гарантированную страховую защиту и гарантированный возврат вложенных средств по истечении срока договора, но и инвестиционный доход. Однако на практике данный доход может оказаться гораздо ниже, чем доход от вложений в другие инвестиционные продукты. Инвестиционная прибыль может и не быть получена, а вложенный доход хоть и будет возвращен, но за пять лет действия договора будет реально существенно «съеден» инфляцией и «неработой» вложенных денег. О таких неприятных последствиях не принято предупреждать клиента, отсюда возникает такой тренд как «мисселинг». 

Стоит ли бояться приобретения полисов ИСЖ?
Sale photo created by freepik — www.freepik.com

Что такое мисселинг?

«Мисселинг» — это процесс, при котором продавец осуществляет некорректную продажу покупателю продукта, заведомо искажая информацию о данном продукте, вводя клиента в заблуждение, по сути «мисселинг» — это обман.

В случае с ИСЖ клиент ожидает высокую доходность от инвестирования части взносов, однако, к сожалению, согласно статистике, данная доходность либо очень мала (меньше, чем доходность по депозиту), либо вообще отсутствует. Об этом продавец обычно и не предупреждает клиента, обещая ему большие прибыли с вложенных им средств.

Также продавец зачастую не сообщает клиенту, что последний не сможет забрать свои средства до окончания срока договора. Для многих клиентов возврат своих денежных средств в любой момент является решающим аргументом не в пользу ИСЖ, поскольку многие не уверены в своей финансовой стабильности даже в такой срок как 3-5 лет. Однако из-за «мисселинга» клиенты оказываются втянуты в ИСЖ, а потом оказываются в затруднительных ситуациях из-за невозможности снять средства.

Инициативы ЦБ

Именно в этой связи ЦБ решился ввести обязательные требования для продажи ИСЖ. Это означает, что Вы можете больше не переживать, что также попадетесь под влияние тренда и будете обмануты. Теперь продавцы инвестиционного страхования жизни будут обязаны раскрывать Вам всю информацию по продукту, подтверждая ее статистикой и аналитикой, а также разъяснять разницу между данным продуктом и другими инвестиционными инструментами. 

Также ЦБ выступает с инициативой ограничить продажу через третьих лиц, например, через банки. Только страховая компания сможет напрямую взаимодействовать с клиентом. Это поспособствует большей прозрачности, отсутствию комиссии, что будет содействовать большей доходности инвестиционного продукта и борьбе с «мисселингом».

Влияние цифровизации

Помимо инициатив ЦБ, цифровизация экономики способствует тому, что Вы можете не бояться быть введенным в заблуждение. ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает электронную продажу полисов страхования жизни. В режиме онлайн клиент не только сможет найти всю информацию на сайте, вести переписку с финансовым консультантом, но даже сможет контролировать вложения своих средств, редактировать инвестиционные стратегии.

Но ни в коем случае нельзя винить во всем только продавца ИСЖ. Вы сами должны быть внимательны. Необходимо тщательно изучить договор перед тем, как его подписать, прочитать полезные статьи по данному вопросу, задать в случае необходимости вопросы по интересующим Вас моментам.